Sí hay entidades que financian el 100%, pero casi ninguna lo publica como producto abierto: lo conceden por vías concretas y a perfiles concretos. Aquí tienes qué entidades lo declaran hoy en su propia ficha, con la fecha en que lo hemos comprobado, y por qué vía se llega en cada caso.
¿Hay bancos que den el 100% de la hipoteca?
Sí, aunque siguen siendo una minoría: según el Banco de España, en su Informe de Estabilidad Financiera de primavera de 2026, el crédito hipotecario nuevo concedido por encima del 80% del valor de la garantía pasó del 10,8% a comienzos de 2024 al 15,6% a finales de 2025. Se concede más que hace dos años, pero el préstamo medio sigue en el 69,7%.
Mucho ojo con lo que significa ese 100%: es el 100% del menor de dos valores, el precio de compraventa y el de tasación, no el 100% de lo que te cuesta comprar. Si quieres el detalle de cómo funciona el producto, lo tienes en nuestra guía de la hipoteca al 100%.
Qué entidades publican financiación por encima del 80%
Cuatro entidades lo declaran hoy en su propia ficha: Abanca llega al 100%, Caixa Popular publica dos cifras incompatibles, y Santander y BBVA se quedan en el 95%. Estas son sus condiciones, comprobadas el 4 de noviembre de 2026. Incluimos las del 95% porque son las que más se consultan.
| Entidad | Máximo que publica | Sobre qué valor | Condición declarada | Comprobado |
|---|---|---|---|---|
| Abanca | Hasta el 100% | El menor entre tasación y compraventa | Hipoteca joven, ligada a convenios autonómicos de primera vivienda. El porcentaje cambia según la comunidad | 04/11/2026 |
| Caixa Popular | Publica a la vez 100% y 80% | 100% sobre el valor de la vivienda, 80% sobre tasación | Hipoteca joven hasta 35 años. Su propia ficha se contradice, así que el porcentaje real se confirma caso a caso | 04/11/2026 |
| Banco Santander | Hasta el 95% | El menor entre tasación y compraventa | Hipoteca joven hasta 35 años, con aval personal de terceros además de la garantía de la vivienda | 04/11/2026 |
| BBVA | Hasta el 95% | El menor entre compraventa y tasación | Menores de 36 años. Sin comisión de apertura ni gastos de notaría, gestoría y registro | 04/11/2026 |
Fíjate en un detalle que cambia la lectura de la tabla: ninguna de las cuatro concede el 100% por ser quien es. Abanca lo ata a un convenio autonómico, Caixa Popular publica dos cifras incompatibles entre sí, y Santander y BBVA se quedan en el 95%, Santander además con un avalista.
Por qué esta tabla no es una lista de ofertas
Porque las fichas públicas son el suelo, no el techo. Una entidad que publica el 80% puede llegar al 95% con un expediente sólido, y otra que anuncia el 100% puede quedarse en el 85% si la tasación no acompaña.
A eso se suma que estas condiciones cambian por campaña. Por eso la tabla lleva fecha: si la lees dentro de seis meses, conviene volver a comprobar cada ficha antes de dar nada por hecho.
Las cuatro vías para llegar al 100%
Se llega por cuatro caminos distintos, y cada uno lo abren entidades distintas. Esta es la parte que decide tu caso, más que el nombre del banco.
1. Aval público. El Estado, a través del ICO, avala una parte del préstamo para que el banco preste por encima de lo habitual. La línea de avales del ICO cubre hasta el 20% del préstamo, y hasta el 25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior. El plazo para formalizar los préstamos acogidos a esta línea termina el 31 de diciembre de 2027.
Dos matices que cambian el cálculo. El primero: ese 20% es un máximo y se calcula sobre lo que excede del 80%, no sobre el total, así que en muchas operaciones el aval efectivo se queda por debajo. El segundo: el límite de ingresos dejó de ser 4,5 veces el IPREM el 19 de junio de 2026 y ahora se calcula con una tabla por provincia que va de 4,5 a 7,5 veces el IPREM. Si has leído por ahí que el tope es 4,5 en toda España, ese dato está caducado. Además, tu patrimonio neto no puede superar los 150.000 euros por comprador. Lo desarrollamos en la guía del aval ICO para primera vivienda.
2. Perfil de bajo riesgo. Cuando el ingreso es estable y previsible, algunas entidades suben el porcentaje sin pedir garantías extra. El caso más claro es el empleo público, que tiene sus propias condiciones y su propio mapa de entidades: lo tratamos en hipoteca al 100% para funcionarios.
3. Garantía adicional. Se aporta un segundo inmueble libre de cargas que respalda el exceso por encima del 80%. Es la vía que permite superar el 100% y cubrir también los gastos, con sus condiciones y siempre sujeta a la aprobación del banco. Está explicada en hipoteca al 100% más gastos.
4. Vivienda propiedad del banco. Cuando compras un inmueble de la cartera de la entidad, el banco tiene un interés propio en vendértelo y suele financiar más. Es real, pero no es un atajo universal: el stock disponible es limitado y no puedes elegir la vivienda que quieres, sino la que el banco tiene.
Tu provincia cambia la respuesta
La misma nómina y el mismo ahorro obtienen porcentajes distintos según dónde compres. Pasa por dos motivos que se suman.
El primero está en la propia norma. El límite de ingresos del aval ICO se calcula ya por provincia, y el precio máximo de la vivienda que admite el programa también varía por comunidad. Dos compradores idénticos, uno en Madrid y otro en Badajoz, no tienen el mismo margen.
El segundo es de estructura bancaria. Buena parte de las entidades que financian alto en cada zona son cajas rurales y cooperativas de crédito con decisión local, y su presencia cambia de provincia a provincia. Una entidad puede estar concediendo operaciones altas en Extremadura y no operar en Cataluña.
Cuánto más caro sale el 100% frente al 80%
Sale más caro por dos motivos que se acumulan: pides más dinero y, además, el banco suele aplicar un tipo algo más alto porque asume más riesgo. Conviene verlo en euros antes de decidir.
Este es un ejemplo con una vivienda de 200.000 euros a 30 años. Los tipos son supuestos, para que veas el mecanismo, no una oferta:
| Escenario | Importe del préstamo | Tipo del ejemplo | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|---|---|
| Financiación del 80% | 160.000 € | 3,00% | 675 € | 82.844 € |
| Financiación del 100% | 200.000 € | 3,00% | 843 € | 103.555 € |
| Financiación del 100% con medio punto más | 200.000 € | 3,50% | 898 € | 123.312 € |
La diferencia entre la primera fila y la tercera son 223 euros más al mes y unos 40.000 euros más de intereses a lo largo de la vida del préstamo. Puede compensar igualmente, porque la alternativa suele ser seguir pagando alquiler mientras ahorras la entrada, pero la decisión se toma con estos números delante, no solo con el porcentaje.
Y ojo con una confusión frecuente: que te financien el 100% del precio no significa comprar sin dinero. Los impuestos, la notaría, el registro y la gestoría los pagas tú. Cuánto suponen depende de tu comunidad y de si la vivienda es nueva o de segunda mano, porque el impuesto que se aplica no es el mismo, así que conviene calcularlo con los tipos de tu comunidad antes de firmar nada.
Cómo se presenta el expediente al banco
El porcentaje no depende solo de tu nómina: depende de cómo llega tu caso a la mesa que decide. El orden que seguimos es este.
- Se ordena la documentación. Nóminas, vida laboral, deudas vivas, ahorro disponible y el contrato de arras si ya lo hay. El banco decide sobre lo que ve.
- Se comprueba a qué vía puedes acogerte. Aval público, perfil, garantía adicional o inmueble del banco. A veces encajan dos a la vez.
- Se elige a quién se presenta. No al banco de siempre, sino a las entidades que están concediendo ese porcentaje para perfiles como el tuyo y que operan en tu zona.
- Se negocia el conjunto. Porcentaje, tipo, plazo y vinculaciones se negocian juntos, porque subir el porcentaje a costa de un tipo malo no es un buen resultado.
- Se revisa la FEIN antes de firmar. Es el documento donde el porcentaje y las condiciones quedan por escrito. Lo que no esté ahí, no está.
Conviene aclarar qué puede y qué no puede hacer un intermediario. Un bróker no tiene una puerta secreta al 100%: lo que aporta es saber qué entidades están concediendo ese porcentaje ahora mismo, para qué perfiles y en qué zonas, y presentar el expediente donde tiene opciones reales. Nadie puede prometerte un porcentaje antes de ver tus números, y quien lo haga te está vendiendo humo. Conviene además preguntar quién le paga: si cobra del banco, su recomendación depende de la comisión de ese banco. Nosotros cobramos al cliente, y solo si se firma.
Preguntas frecuentes
¿El tramo por encima del 80% es un préstamo aparte o va dentro de la hipoteca?
Va dentro de la misma hipoteca. Firmas un solo préstamo hipotecario por el importe total, con un único tipo de interés y una única cuota. Lo que cambia es el porcentaje sobre el valor de la garantía, no el número de productos. Otra cosa es que el banco te ofrezca un préstamo personal para los gastos, que sí sería un segundo préstamo, más corto y más caro.
¿Puedo conseguir el 100% sin aval y sin comprar un piso del banco?
Es posible, pero es la situación más exigente de todas. Sin aval público, sin avalista y sin garantía adicional, el banco solo asume ese riesgo con un perfil muy sólido: ingresos altos y estables, antigüedad laboral, sin deudas y con una cuota que quede holgada dentro de tu capacidad de pago. En la práctica, la mayoría de operaciones que llegan al 100% se apoyan en alguna de las cuatro vías.
¿El 100% se calcula sobre el precio de compra o sobre la tasación?
Sobre el menor de los dos valores, que es la regla que aplican las entidades. Si compras por 180.000 euros y la tasación sale en 200.000, el porcentaje se calcula sobre 180.000. El caso contrario es el que duele: si tasa por debajo del precio, el importe máximo baja y tienes que poner tú la diferencia. Lo explicamos con ejemplos en hipoteca al 100% más gastos.
¿Cómo compruebo qué entidades financian alto en mi provincia?
Mirando tres cosas: qué entidades con decisión local operan en tu zona, qué convenios autonómicos de primera vivienda hay vigentes en tu comunidad y cuál es el límite de ingresos del aval ICO en tu provincia. Esa combinación cambia el resultado más que el nombre del banco, y se comprueba caso a caso: el aval lo publica el ICO, los convenios los publica cada comunidad y la presencia de cada entidad se ve en su red de oficinas.
Qué hacer ahora
Tres cosas concretas antes de pedir nada:
- Calcula si tienes cubierto el 10% al 12% de gastos, que ninguna hipoteca al 100% cubre.
- Identifica por qué vía puedes llegar tú: aval público, perfil, garantía adicional o vivienda del banco.
- Comprueba el límite de ingresos del aval ICO en tu provincia antes de descartarte.
Si quieres saber a qué porcentaje llegas con tus números y con qué entidades, te lo decimos con tu caso delante. Solicita el estudio de tu caso: no tiene coste ni compromiso, y solo cobramos si finalmente firmas la hipoteca.
Tabla de entidades comprobada en la ficha de cada entidad el 4 de noviembre de 2026, y condiciones del aval del ICO en su ficha oficial el mismo día. Revisamos estas condiciones cada trimestre, porque cambian por campaña.
Revisado por Eduardo Ruiz Mira, fundador de Cratevo Financia, el 4 de noviembre de 2026.
Información orientativa, no es una oferta vinculante ni asesoramiento financiero personalizado. La concesión del 100% y sus condiciones dependen de cada entidad y de tu perfil, y están sujetas a la aprobación del banco. Cratevo Financia está inscrita en el Registro de Intermediarios de Crédito Inmobiliario del Banco de España con el número D682, conforme a la Ley 5/2019, de 15 de marzo.
